Qu’est-ce que le calcul du prêt immobilier en Suisse?
Pour rappel, le prêt contracté pour financer l’achat d’un bien immobilier consiste à hypothéquer le bien en question. L’établissement financier qui accorde le prêt utilise le bien comme garantie pour prévenir les cas de non-remboursement (prêt hypothécaire). Calculer un prêt immobilier suisse revient à évaluer votre capacité financière à rembourser la dette sur le long terme d’une part. Et d’autre part, à supporter les frais liés au prêt comme les taux d’intérêt.
Le calcul du prêt immobilier s’établit ainsi:
- le montant du prêt
- votre capacité financière
- le coût mensuel de l’hypothèque
Quelles sont les règles de ce calcul?
C’est à partir de ces données que l‘établissement financier vous accorde le prêt. En Suisse, le montant de l’hypothèque ne peut pas excéder 80 % du prix d’achat du bien immobilier. Les 20 % du prix d’achat restants sont apportés par les fonds propres, au minimum. Sans oublier les charges liées au financement immobilier (intérêts hypothécaires, frais). Ils constituent le coût mensuel de l’hypothèque et ne doivent pas dépasser 33 % de votre revenu.
Pour faire le calcul d’un prêt immobilier, il vous faut fournir les montants suivants :
- Le prix d’achat du bien immobilier
- Les fonds propres que vous apportez. Ils sont composés de vos épargnes et de vos biens.
- Votre revenu annuel brut ou celui du ménage
En obtenant le montant de votre mensualité hypothécaire, vous serez en mesure d’évaluer votre capacité d’emprunt.
Comment fonctionne la calculatrice hypothécaire ?
Voici un exemple de simulation en ligne:
- Prix d’achat hors frais du bien immobilier: 800’000 CHF
- Fonds propres : 200’000 CHF
- Revenu annuel brut : 140’000 CHF
- Montant du prêt : 600’000 CHF
D’où 75 % d’hypothèque et 25 % de fonds propres. Les fonds propres sont suffisants pour acquérir un logement.
Un autre exemple de simulation de prêt:
- Prix d’achat hors frais du bien immobilier: 800’000 CHF
- Fonds propres : 125’000 CHF
- Revenu annuel brut : 220’000 CHF
- Montant du prêt : 675’000 CHF
D’où 84 % d’hypothèque et 15,63 % de fonds propres. Il manque 35’000 CHF et que les fonds propres sont insuffisants. Le taux d’endettement est trop élevé.
Ainsi, on voit que les fonds propres qui entrent en compte dans le calcul du prêt immobilier suisse sont déterminants.